Antes de abordar el proceso de reclamación, es importante entender qué es un índice de referencia de préstamos hipotecarios (en adelante IRPH). En España, uno de los índices más comunes es el Euríbor, que refleja los tipos de interés a los que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Los movimientos en el Euríbor pueden afectar significativamente el costo de las hipotecas. como hemos podido comprobar estos últimos años con la subida de intereses. Por otro lado, tenemos el IRPH que se trata de un índice avalado por el Banco de España que tiene un funcionamiento similar al euríbor.
La principal diferencia entre el IRPH y el euríbor radica en que el IRPH se calcula utilizando el tipo medio al que las entidades financiaban hipotecas con un plazo de más de tres años, lo que históricamente ha resultado en tasas superiores al euríbor.
El IRPH es el segundo índice más utilizado para calcular las hipotecas a tipo variable en España, por detrás del euríbor. Los bancos promocionaban el IRPH como un índice más seguro y resistente a las alzas de tasas de interés. Sin embargo, se ha demostrado que también era más inmune a las reducciones de tasas que se produjeron a partir de 2013.
Así, mientras el euríbor disminuía, el IRPH se mantenía entorno al 2%. Las hipotecas vinculadas al IRPH resultaban más costosas y se empezó a plantear la posibilidad de reclamar el IRPH.
¿Y qué problema hay con el IRPH? ¿por qué habría que reclamarlo? Se considera que es abusivo ya que aquellos consumidores que tienen hipotecas vinculadas al IRPH sin un diferencial negativo tienen la opción de presentar una reclamación basada en la falta de igualdad en la tasa de interés con el mercado y la falta de información transparente. En caso de que se les dé la razón, podrían recuperar los pagos excesivos y los intereses legales.
En el año 2022, el Tribunal Supremo dictaminó en tres sentencia que no apreciaba abusividad ya que las entidades ofrecían un índice oficial, aprobado por la autoridad bancaria. Entonces, el asunto llegó al TJUE, se presentó una cuestión prejudicial por parte del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona.
¿Puedo reclamar el IRPH?
El TJUE considera que los tribunales españoles deben asegurarse de que el cliente está “bien informado” y es “consciente” del método de cálculo del índice. Así, si tienes una hipoteca de este tipo, puedes acudir a un profesional para que examine si puedes o no reclamar.
Hay que preguntarse si hubieras firmado la hipoteca, si te hubieran explicado que con el IRPH siempre ibas a pagar más que con otros índices. No existe un plazo para reclamar, así que da igual si ya la acabasta de pagar, puedes reclamar.
- Escritura de hipoteca
- Cuadro de amotización
- Los últimos seis recibos del pago de la hipoteca
- Reclamación extrajudicial y contestación (si la hubiera)
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